GAP страхование в полисе каско – что это и зачем

GAP — это аббревиатура в английском языке, означающая «разрыв», «зазор» или «промежуток». Это слово используется в различных профессиональных областях. Например, в консалтинге это один из методов стратегического анализа. В страховании это гарантия сохранения стоимости ТС.

Что такое GAP?

В России понятие GAP можно встретить в добровольном автостраховании — КАСКО. До недавнего времени многие страховщики не обращали внимания на наличие этого пункта в договоре страхования.

В настоящее время каждый страховщик предлагает своим клиентам два варианта покрытия: с GAP и без него. Этот вариант гарантирует, что страховая сумма останется неизменной до конца срока действия договора страхования.

Это условие актуально в случае полной утраты (или «тотал», т.е. такой степени повреждения транспортного средства, что оно не может быть восстановлено в прежнем состоянии или его ремонт экономически нецелесообразен) или угона автомобиля. Страхователю будет выплачена полная страховая сумма, указанная в договоре страхования.

При отсутствии условия о сохранении страховой суммы, она будет уменьшаться в течение срока действия договора с учетом износа транспортного средства. Это должно быть указано в условиях страхования.

Контакты отдела по работе с физ и юр лицами: 8 (800) 101-70-29

Принцип GAP

После подключения услуги, возмещение производится следующим образом:

• Основанием для выплаты является уничтожение транспортного средства или его хищение.
• Клиент получает деньги, предусмотренные страховым полисом КАСКО: размер выплаты определяется с учетом амортизации.
• Компания компенсирует разницу между полученной суммой и полной стоимостью автомобиля.

Например, цена автомобиля составляет 1 миллион рублей. Через месяц его крадут или разбивают. Клиент получает выплату КАСКО с учетом износа — 900 000 рублей.

Затем страховая компания предоставляет средства на оплату услуги GAP в размере 100 000 рублей. Как видите, этот вариант позволяет полностью сохранить свои средства.

Как определяется страховая сумма и тариф в GAP-страховании?

GAP может быть оформлено только при наличии полиса КАСКО. В качестве альтернативы его можно приобрести позже или оформить в другой страховой компании. Страховой рынок предлагает множество вариантов.

Поскольку амортизация не одинакова у каждого страховщика, покрытие GAP будет разным. Здесь необходимо изучить сетку коэффициентов каждой страховой компании.

Эту сетку можно найти в условиях страхования КАСКО. Вы можете обратиться в интересующую вас страховую компанию или связаться с нами, чтобы подобрать наиболее выгодное условие для  КАСКО.

Например, для одной страховой компании сетка выглядит следующим образом:

• 1-й год – 13%
• 2-й год – 18%
• 3-й год – 31%
• 4-й год – 42%

Для определения суммы GAP-страхования необходимо вычесть процент износа из рыночной стоимости автомобиля.

Например, автомобиль, который стоит 1 000 000 новый, в 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если автомобиль угнан, выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Выплата по полису GAP составит 75900.

Таким образом, выплата будет зависеть от процента износа по сетке страховой компании.

Кроме того, тариф различается в разных страховых компаниях и составляет от 0,3% до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может составлять от 2070 до 11730 рублей, в зависимости от тарифа конкретной страховой компании, марки и модели автомобиля, а также от того, в какой группе риска он находится (актуально на 2021 год).

Существуют также особые условия страхования для более рискованных марок. Например, страховая компания согласится застраховать ваш автомобиль, если он оборудован рекомендованной спутниковой системой или имеется охраняемая стоянка в ночное время. Вы найдете это в специальной записи в вашем полисе.

Страховщикам больше не нужно рассчитывать амортизацию и ручные расходы. Все ставки и тарифы доступны в системах B2B, которые автоматически рассчитывают КАСКО, GAP и другие дополнительные опции, а также рассчитывают выплаты по угону и полной гибели.

Ранее мы уже писали подробнее о страховании КАСКО на случай кражи и полной гибели.

Стоит ли отказываться от ГАП?

Как и сам КАСКО, эта опция является добровольной. Поэтому каждый автовладелец может сделать выбор самостоятельно. Однако важно помнить, что никто не застрахован от несчастных случаев. Пьяные водители могут ударить вашу машину и повредить ее, а кража по-прежнему является распространенным преступлением.

GAP особенно важен для владельцев автомобилей класса люкс. Сумма амортизации будет очень высокой и со временем будет только увеличиваться. Если автомобиль стоит 5 миллионов рублей, то в случае его угона в течение года после покупки клиент получит только 4,35 миллиона и потеряет 650 000.

А с услугой GAP, которая обойдется примерно в 25 000, разница будет компенсирована. Если не возникнет непредвиденных обстоятельств, выгода очевидна. Вы также можете найти компанию, где выплаты производятся без учета амортизации. Правда, их не так много.

GAP настоятельно рекомендуется, если автомобиль был приобретен в кредит. В большинстве случаев первые платежи — это, прежде всего, процентные платежи. Поэтому возврат капитала осуществляется относительно небольшими суммами.

Может оказаться, что страховых денег просто не хватит, и вам придется добавить свои собственные средства. GAP предоставит автовладельцу необходимые средства.

Можно ли приобрести отдельно от КАСКО

Посредники часто предлагают комплексное страхование у одного страховщика и GAP у другого. Эти два покрытия могут быть оформлены одним или двумя разными полисами.

В последнем случае, если автомобиль будет угнан или произойдет полная гибель ТС, первая страховая компания выплатит по КАСКО с учетом износа, а вторая выплатит недостающую сумму для возмещения полной стоимости автомобиля. Название отдельного страхового продукта GAP — «Гарантия сохранения стоимости ТС».

Стоит ли переплачивать за GAP, каждый страхователь решает для себя сам. Стоимость опции может варьироваться от страховщика к страховщику. Однако это меньше, чем сумма амортизации, которую страхователь рискует потерять в случае кражи или полной потери, если он не заключит договор GAP.

Несколько слов о преимуществах

Вы узнали о GAP-страховании и наверняка поняли, что это очень интересная страховая услуга для водителя. Однако не лишним будет поговорить о преимуществах более подробно:

• Эта программа может быть опционально включена в любое страхование КАСКО;
• Его можно оформить как на новые, так и на подержанные автомобили, причем марка и модель не имеют значения;
• Допускается использовать выплаты по этому страхованию для приобретения нового транспортного средства взамен утраченного;
• Этот вид страхования очень выгоден для владельцев автомобилей, купленных в кредит, поскольку в случае угона или повреждения автомобиля вы сможете восстановить транспортное средство до полной оплаты и урегулировать все вопросы с кредиторами.

Но самое главное, этот страховой продукт позволит вам ограничить свои расходы в случае возникновения договорных ситуаций. Примерами могут служить дорожно-транспортные происшествия, повреждения транспортных средств в результате стихийных бедствий, пожаров, взрывов или падения предметов, а также противоправные действия третьих лиц.

Дополнительная информация