СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ СТРАХОВАНИЯ
Современные
технологии
страхования
г.Реутов, ул. Октября, д. 28

Ипотечное страхование

Страхование ипотеки

Ипотечные договоры долгосрочные, заключаются на 10-20 лет. До полного погашения кредита недвижимость фактически находится в собственности банка – это залог. Банки требуют оформить страховые договоры на недвижимость и жизнь/здоровье заемщика.

Страховой брокер СТС предлагает разобраться в особенностях договоров страхования при ипотеке, правилах выбора подходящего страховщика и способах сэкономить. С представителями СТС можно связаться онлайн, получить бесплатную консультацию по всем вопросам.

Зачем нужно страховать ипотеку и обязательно ли это

Страхование при ипотеке необходимо для создания финансовой подушки на случай порчи залоговой недвижимости, потери дохода или трудоспособности, смерти заемщика. Страховые полисы выдаются на:

В ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» значится условие об обязательном страховании заложенного имущества. Приобретение дополнительных полисов, согласно ст. 935 ГК РФ, необязательно. Банки мотивируют заемщиков страховать жизнь и здоровье, понижая процентные ставки. Ипотечное кредитование без страховки недвижимости не проводится.

Полисы нужны на случай:

Комплексное ипотечное страхование выгодно обеим сторонам. Банк защищен от риска потерять залог, заемщик от невозможности вносить платежи в форсмажорных случаях.

Контакты отдела по работе с физическими лицами: 8 (495) 777-64-16

Получите консультацию по вопросам страхования (СТС-брокер):

Если вы не хотите утруждать себя выбором Страховой Компании и при этом сэкономить, мы поможем Вам подобрать выгодный индивидуальный пакет страховых услуг по самой привлекательной цене на данный момент!

Классификация ипотечного страхования

Есть 3 основных класса полисов, которые оформляются вместе с ипотекой. Каждый вид страхования направлен на защиту сторон в течение всего срока кредитования.

1. Страховка на недвижимость

Страхование недвижимого имущества, на который оформляется ипотека – обязательное условие заключения с банком договора. Полис покрывает все риски, связанные с порчей или полным уничтожением имущества. Стандартная страховка включает случаи:

Если наступает страховой случай, заемщик сообщает об этом страховщику и кредитору. Страховщик проводит экспертизу, оценивает ущерб недвижимости и выплачивает компенсацию для восстановления. Имущество сторон сохраняется в безопасности до погашения ипотечного кредитования, когда объект перейдет в полноправное владение заемщика.

Страхователю важно внимательно знакомиться с условиями полиса и списком страховых случаев. Некоторые риски не включаются в страховку компаниями. Выбрать лучшее предложение на рынке помогут персональные менеджеры от брокера СТС. Мы подбираем договор ипотечного страхования под бюджет и требования клиента в аккредитованных компаниях, с которыми сотрудничают банки кредиторы.

2. Полис на жизнь и здоровье

Страхование на случай потери платежеспособности заемщиком по причинам:

Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от нескольких факторов (см. ниже). Если заемщик решает приобрести такой полис, банк понижает процентную ставку по ипотеке на 1-3%. Если заемщик теряет трудоспособность, вместо него страховщик выплачивает нужное количество взносов, пока доход и здоровье клиента не восстановятся.

В случае смерти, компенсация также выплачивается банку, недвижимость перейдет в собственность наследников. Ипотечное страхование жизни заключается на срок 1-3 года. Возможно продление.

3. Титульное страхование

Полис оформляется на вторичные и рисковые объекты недвижимости. Обычно титульное страхование предлагается на имущество, которое заемщик или банк могут потерять. Кредитор проверяет залог всесторонне. Если обнаружено, что у недвижимости много бывших владельцев, ее часто перепродавали, банк потребует оформления такого полиса.

О том, обязательно ли страхование титула, говорится в ФЗ «Об ипотеке». Нет, обязательным остается только оформление полиса на недвижимость. Но банк может увеличить процентную ставку по договору.

Стоимость страхования

Цена полиса зависит от суммы займа, процентной ставки и ряда дополнительных факторов. Полис ипотечного страхования залога привязан к остаточному размеру задолженности. Страхователь ежегодно делает взносы в страховую компанию после того, как банк передаст информацию об остатке долга. От этой суммы, согласно тарифу в полисе, ведется расчет платежа. Стандартные тарифы 0,3 – 0,6 процентов от размера общего долга перед банком. Чем меньше остаток, тем меньше размер взносов в страховую компанию.

Пример расчета годового взноса:

Ежегодно сумма платежа по страховке уменьшается, а полис страхования ипотеки покрывает текущую стоимость квартиры с учетом процентов по кредиту, если наступит страховой случай.

Как рассчитывается тарифный план страхования

Тариф и стоимость ипотечного страхования может меняться ежегодно для одного и того же страхователя. Страховщики используют алгоритмы расчета рисков наступления случая, прописанного в полисе. Из этих сведений рассчитывается, сколько стоит страхование для конкретного страхователя.

Полис на жилье

Тарифы по страховкам на объект залога складываются из 4-х факторов:

Алгоритмы расчета и требования к клиенту/недвижимости меняются в разных страховых компаниях.

Страхования жизни и здоровья

Факторы, которые влияют на расчеты страхования жизни для ипотеки:

Найти, где дешевле страхование, поможет брокер СТС. Сотрудники знают досконально все предложения аккредитованных страховщиков, помогут выбрать самое выгодное.

Титульное страхование

Тариф на страхование жилья по ипотеке по титулу тоже зависит от ряда факторов:

В ст. 25 ФЗ о потребительских правах говорится о невозможности навязывания страховых услуг при заключении сделок. ФЗ «Об ипотеке» в некотором роде противоречит этому нормативу, но заемщик может отказаться от страхования жизни/здоровья и титула. Или заключить комплексный договор. 

Правила комплексного ипотечного страхования не отличаются от оформления отдельных полисов. Страховщики используют те же алгоритмы расчета цены полиса, но комплексный договор всегда обходится дороже.

Страховые случаи

Компенсации по страхованию ипотечного кредита причитаются при наступлении страховых случаев, которые делятся на 3 группы:

Если заемщик не рассчитывает на компенсацию, уверен, что в течение срока выплаты ипотеки не произойдет несчастных случаев, выгодно заключить договор с минимальным списком рисков, только на объект недвижимости.

Правила возврата страховки

Страхование недвижимости при ипотеке и покупка дополнительных полисов относятся к групповым или коллективным договорам. Это значит, что в договорных отношениях участвует 3 стороны: страховщик, страхователь, кредитор.

При наступлении страхового случая, компания оплачивает компенсацию не застрахованному лицу, а напрямую в банк. Страхователь временно или навсегда (в зависимости от обстоятельств) освобождается от кредитных обязательств, недвижимость остается у него.

Сделать возврат по групповому договору практически невозможно. Страхователь часто даже не имеет полиса на руках, только договор. Многие компании прописывают в условиях невозможность отказаться от полиса и вернуть деньги или предлагают только часть суммы к возврату.

Какие документы необходимы

Если при изучении договора на страхование ипотечной квартиры обнаружено, что хотя бы частичный возврат взноса возможен или с момента подписания прошло меньше 5 дней, страхователю нужно обратиться к страховщику. В компанию предоставляются документы:

Вместе с документами подается заявление на возврат взносов. Компания обязана рассмотреть заявление и документы в течение 30 рабочих дней, дать ответ. Если возврат возможен по условиям договора, но страховщик отказывает в выплате, дело можно решить только в судебном порядке.

Как сэкономить

Не существует компании, в которой страхование квартиры по ипотеке было бы одинаково выгодно всем клиентам. Страхователю остается либо изучать рынок предложений, либо обратиться к страховому брокеру, для него сразу подберут выгодное предложение. Есть несколько правил, как сделать страхование дешевым, по сравнению со стандартными предложениями банков:

Брокер СТС поможет подобрать компанию страховщика с самыми выгодными условиями для заемщика по договорам ипотеки. Разница между ценами на полисы разительно отличается, может достигать десятков тысяч рублей. Поиск экономичного страхования, отказ от навязанных услуг, детальное изучение договоров – основные услуги по ипотечному кредитованию от СТС.

Остались вопросы? Мы поможем: